躺收养老工资372万退休金待遇不输公务员前几天常在和自己认识了十几年的公务员朋友见面吃饭，一起谈到了退休养老金这个话题。十几年前和这位朋友认识的时候，我是一点也不羡慕他的生活，那个时候，我的月薪已经上W，他的工资也就在5K左右，但随着年龄增长，了解到他以后退休后他的退休金水平，着实让我惊着了！我突然能够理解了，那些宁愿不要50W年薪而去考公的人了。为什么公务员的退休金比打工高这么多退休金现在很多公务员退休金直接上万了，大多数企业的退休人员的退休金还在3K-4K左右，而灵活就业人员就更差了。

延迟满足，真的太香了！！！！回到现实，现在职工养老金是每人月均3000元/人，涨幅也在近一步的收窄，从早期的10%，到现在的4%，而且随着基数的不同，这种绝对差距会越来越大。退休金为什么公务员的退休金比打工人高这么多呢？总结了以下原因

体制外社保缴纳基数低很多私企并不按实际工资来交社保的，这一点非常普遍，我也走访了一个非常大型的人力资源公司，对方表示，除了上海、深圳两地，全国绝大部分地区都存在着这种情况。体制外缴费时长不持久缴费时长也是一个重要的原因，社保是多缴多得，长缴长得，在民企中跳槽，社保断缴的情况也是非常普遍的，这也是造成退休金不高的原因之一，必须公务员是非常稳定的。退休金体制外没有补充的职业年金大多数企业并没有职业年金，我的一位朋友，在上海某新消费公司，月薪在4W左右，这么高的月薪，也依然是没有补充的职业年金的。体制内两份社保，再高的年薪也只有一份社保，而随着退休后，之前的月薪嘎然终止，那种落差，确实让人难受。

退休金三大支柱三大支柱我国的养老退休金体系有三大支柱，分别是：基本养老保险（Z府）、企业年金/职业年金（企业）、商业养老保险（个人）组成。大家只知道社保，另外两大支柱都一知半解，下面我会深入的分析这两大工具，了解清楚，你就知道，就算是没有编制，没有单位的普通人，也能享受到公务员退休的待遇，实现养老金过万的小目标。三大支柱其实第二支柱就是企业年金，体制内之所是高配，是因为除了社保养老以外，还有一份额外的企业年金，相当于单位又帮他们上了一份养老保险，退体金可以领双份，这能不爽吗？但能享受到这种福利的，并不多。

从人社部网站上获悉，截止到2020年9月，全国只有3000万人。这是什么概念呢？对比我们国家8.8亿的劳动人口，连个零头都没有。所以企业年金也几乎等同于体制待遇，再退一万步说，哪怕你的公司有企业年金，你也不见得过得好。因为领取标准是公司说了算。比如说，限定司龄和领取额度，这样看来，留给普通人的选择，就只剩下第三支柱了，也就是商业养老保险了。为什么商业养老保险能够成为养老退休金的第三支柱呢？答案就五个字：终身现金流有的人也会问：我有一大笔钱，能不能养老？答案当然是可以的，但万一活到100岁，120岁呢。有时候寿命太短让人头疼，但有时候，活得太久也是一件有风险的事情-钱不够花。

2022年，我国男性人均寿命73.64岁，但男性60岁就退休了；女性人均寿命79.43岁，但目前女职工50岁退休，女干部55岁退休。无论男女，都需要在在职期间为自己备好未来十几年的养老钱。尤其是女性，你看，退休后没了固定收入，寿命又长，在职期间，最少也要为自己规划好退休后30年的生活支出。真是任重道远，30年，那可是比有些朋友在职的时间都长啊！所以，养老金最需要的就是终身稳定的现金流！终身现金流的概念就是，你现在有没有一大笔钱不重要，重要的是你有一笔能领一辈子的钱，哪怕你活到150岁，能做到这一点的，除了社保，就只有商业养老保险了。

所以养老退休金要先确保终身现金流，再看收益，这样才有意义和价值。年金险的正确打开方式正确打开方式假如希望55岁退休，每月领到1W的养老金，反推一下，现在我们要做的事情也很简单，就是花10年时间存钱，每年存11.2W，到55岁的时候，每月就能领到1W的养老金了。但是如果单纯的把112W放银行，就算每年也有4%的利息，按每月1W的速度领取，不到7年就给花完了，所以终生领取的设定就很重要了，你就别管我活多久，我活得越久，领的就越多。

假设活到85岁，按每月1W，那一共也能领取372W了。差不多就是本金的3.3倍，接着活还能接着领，这笔钱是固定、终身、按规定时间领取的，全部在合同里写清楚的，不会受任何因素影响。而且商业养老金还有一个优势，领取政策是不受政策影响的，就算延迟退休到65岁、哪怕是70岁，你依然可以50岁，甚至可以45岁就开始领钱。