重疾险/医疗险的健康告知要怎么告知健康险之所以叫健康险，是和健康息息相关的。我们这里说的健康险主要是医疗险和重疾险，健康告知的要求比较典型，其他的如寿险、年金险之类，虽然也有健康问卷，但是相对来说比较简单。为什么有健康告知民法典的帝王原则是诚信原则，这个同样适用于《保险法》，在十六条非常明确地要求到投保人如实告知原则。如实告知是投保人的义务。历年《中国法院年度案例：保险纠纷》几乎大部分的健康险理赔纠纷都集中在两部分，一部分是病种认定，一部分是健康告知问题，也就是保险公司认为投保人没有尽到投保义务。

那么保险经纪人真得能做到中立吗？做健康险还真得中立，不中立的话可能都投不了保。因为健康险这个东西就是有要求的，不是哪家都能投。特别是现在大家都会体检，设备也越来越精密，谁没有个把结节囊肿脂肪肝之类的。那就要尽量规避对健康要求严格的产品，选择能正常承保的产品。我们把各项指标正常，没有任何结节、囊肿、增生等的人称为熊猫体，为什么呢？因为稀罕。很多客户问起对方有没有既往病史、健康问题，都说没事，等体检报告、门诊病历、住院小结一到手，就会发现，离没事很远。从体重开始，BMI值超标，三高的，肝功肾功小箭头，甲状腺结节、二三尖瓣反流，乳腺结节、肺结节、肾囊肿、胆结石、子宫肌瘤，总有那么几个的。这还都是简单的，还有手术史的大小三阳的等等。好了，重新评估体检报告，重新做方案。核保医学和临床医学不是一个事情，也不是一个评价标准。临床医学看的是现在没事，日常注意，定期随访，不可能为了尚未发生的疾病就开始治疗干预。但是保险，卖的是未来的风险转移，那么谈的就是概率。

比如乳腺结节3类，有2%的恶化概率，也就是说明确有2%的理赔可能，保险公司就是会拒绝这部分责任，那么在核保当中，叫除外。如果是到4类，是10%的概率，甚至可能拒保。核保结论有哪些我们先要知道一般核保结论有四类，按友好程度：标体＞加费＞除外＞延期＞拒保。在评估不同体况的标准上，每家保险公司的标准是不一样的，那么就是在客户现有的基础上，尽可能选择比较宽松的核保企业。这家保司对乳腺结节严格，可能对囊肿就相对宽松，那家公司对肺结节比较宽松，对其他标准就可能严苛。为了拓宽市场，也会偶尔推出个别核保要求很低的产品，总之就是对产品要熟悉，根据客户的体况去判断，哪家给的核保结果更友好。现在的互联网产品，一般只有智能健康告知，结论就三类：标体、除外、拒保；对于可以人工的核保来说，有一定弹性。

能买什么产品，取决于客户的身体，而不是很多人上来就说，我要那个便宜的，便宜的可能健康告知不符合。如何做健康告知过去很长一段时间，保险行业的负面口碑多半是因为，健康告知和理赔之间的矛盾。如实告知本身就是一种先合同义务，在合同成立之前就应当尽到的义务。接下来我们来随便找一份重疾险的健康问卷，分析一下，如何理解一份健康告知的要求。我们国内的告知原则是有限告知：有问有答，不问不答，怎么问怎么答。一、注意时间点对于健康问卷里的时间节点，特别注意。