认识年金险1——年金险的前世今生与价值解读年金险的定义年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金险的起源1.公元5世纪，宗教机构收钱并定期给付金额标志年金的萌芽4.全球人口老龄化催生商业年金保险在世界范围内快速发展3.1974年美国《保障法》和美国401K企业年金税优计划计划标志着商业年金险的产生2.1875年美国快递公司建立企业年金标志现代意义年金保险诞生年金险在中国大陆的发展（1/3）1992年，友邦保险登录上海，个人代理飞速发展，年金险走进人们视野。

1995年，国务院颁布了《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》（国发〔1995〕6号），企业职工养老保险制度改革，为年金保险的发展提供了广阔的市场空间。1995年，《保险法》的实施为年金险发展奠定了制度基础。第46条：人身保险公司可以经营的业务范围中包括了个人和团体年金保险。?快速起步期年金险在中国大陆的发展（2/3）1.1996年，预定利率高达8%以上的保险产品纷纷打响市场。2.中国人民银行从1998年开始到2002年，连续实施8次降息政策。一年期利率从最高的10.98% 一 直降至1.98%。巨大的“利差损”把整个中国保险业推向了十字路口。

?跌宕发展期3.1999年6月10日，保监会当机立断，发布《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（保监发〔1999〕93号），把预定利率限定在2.5％，一限就是14年。4.2013年8月5日中国银监会正式发布《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》（保监发〔2013〕62号）。其核心就是上调人身保险保单预定利率水平，最高可达到4.025％。年金险在中国大陆的发展（3/3）2019年8月30日，中国银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》（银保监办发〔2019〕182号），宣布2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者。

后4.025%时代来临。?稳健发展期2017年银保监会下发了134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（保监发〔2017〕44号），两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%，目的是为了用户长期生存金、长期养老的积累，并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务。思考：你认为年金险的特征及其匹配的卖点是什么？年金险的特征条款保证合同保证法律保证强制储备专款专用指定传承资金安全是指年金险有条款、合同和法律三大保证，能够有效对冲风险，帮助我们实现长期财务规划，履行人生责任。

条款保证——返还确定、利益明确国家对保险资金的运用有严格的监管和审查，并设立保险保障基金，为保险的安全性做了双保险。与此同时，保险公司在投资领域拥有众多优势：渠道、政策、专业团队等。以此来保障保险授予的稳定性和持续性。合同保证——利益确定、归属清晰年金保险是一种金融工具，通过投保人、被保人、受益人的合理设计，可以实现资产跨时间、跨空间的转移。投保人?有退保和部分领取万能账户余额的权利?拥有保单资产的掌控权被保险人受益人?拥有保险金请求权?特别生存金、生存金及满期金的受益人?拥有年金领取、指定受益人的权利保单结构法律保证：保险在资产配置中是增强安全性的重要资产，原因在于它受到法律保护。

《保险法》第二十三条第三款：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。