保险规划：养老年金保险，客户怎么选更合适？养老年金保险，怎么选比较合适自己的方案？结论：先考虑交费期，再考虑保障期，最后考虑领取方式，如果有其他特殊需求，兼顾考虑，如养老社区。市面上养老年金保险产品，主要有以下分类:交费期：中短期（1/3/5/10年）和长期（15/20/30年）保障期间：终身和定期（20/30年、至80/85岁）领取方式：年领取金额最多，现金价值很快降低为0，身故赔付只能保证与累计领取相加不少于已交总保费。

年领取金额最少，现金价值和身故赔付一直较高保证领取，有20/25/30年等年领取金额逐年递增，长寿情况下总领取金额往往最多是否对接养老社区（要看总保费规模）如何选择更适合自己的方案？我们不仅需要了解不同选择之间的区别，也需要结合自己的投保年龄和寿命预期。选择1：交费期交费期的选择，不仅要根据我们的投保年龄和养老金领取年龄，也要考虑保费金额及可持续性：如果是积蓄不多的年轻人，但预期未来20年至30年都有稳定的收入，那么可以选择20年乃至30年的长交费期。这样的好处在于每年的保费压力不大，不容易发生交不上保费的情况，而且可以充分利用长交费期，更容易实现积少成多在退休时积累一大笔资金。如果年龄允许选择30年交，建议选择30年交，因为这是年轻人（尤其是30岁以下）可以最充分利用自身年龄优势做高养老金的地方。目前市面上能支持30年交的产品比较少。30年交和20年交相比，总保费有比较大的差距，这也是越早准备养老金越有优势的一个体现。

如果是手上已有一笔较为丰厚的资金，但是无法预期未来收入长期可持续性，建议选择短交费期，例如：年龄较大，已经有较多储蓄，按投保规则无法选择长交费期的群体；年龄虽然不大，目前收入可观有较多结余，但是未来收入不确定的群体；保费金额较大且不具备持续性，比如卖房得了一大笔钱等。这样的好处在于可以短时间内交完所有保费，后续没有交费压力。选择2：保障期主要分为保障终身和保障定期。目前大部分产品都是保障终身的。保障终身就是只要人活着就一直可以领钱，现金流与生命等长，更能对抗长寿风险。而且只要足够健康，寿命越长领取时间越长，总领取的金额越多。如果保障期结束还生存，会一次性返还一大笔钱（比如未来10年的总养老金）并合同终止。

保障定期一般有20/30年或者保至80/85岁如果没有特殊需求下，建议可以优先考虑保障终身的情况。我们无法准确得知自己活到几岁，所以判断哪种方式自己可以领取最多也较难实现。且养老年金保险也不仅仅只是考虑领取多少钱，更要考虑老了可能遇到的各种场景。当然，如果对寿命预期不高，觉得满足80/85岁的寿命就足够了，那么选择保障定期拿回一大笔钱也可以满足自己的实际需求。毕竟与生命等长的现金流，对于一个没有工作收入甚至可能体弱多病的老年阶段来说是非常有意义的。活得久领取得越多，也会从另外一方面鼓励我们积极面对生活，更向往长寿。

选择3：领取方式方式1：每年（月）领取金额最多，现金值很快降低为0，身故保险金只能保证与累计已领取部分相加不少于已交总保费方式2：每年（月）领取金额最少，现金价值和身故保险金一直都有且保持在较高水平方式3：保证领取方案，一般有20/25/30年等时间方式4：每年（月）领取金额逐年升高，超过一定寿命后总领取金额所有方式最高前面两个选择做出决定后，我们重点就是放在养老金的领取方式上，目前产品主要有以下选择：不同的方案，主要区别就在于领取金额和现金价值的变化，以及不同情况下身故的赔付金额。