客户给谁买增额终身寿才能实现利益最大化每次，规划师给已婚有娃的用户规划增额终身寿险方案时，都会被问到：“老师，增额终身寿险买给我家大人还是小孩合适？有什么区别呢？”为了帮规划师们分担一些，便给大家一起测算讲解：增额寿到底给谁买，才能实现利益最大化？买增额寿，先搞清楚“3个人”大部分人只知道对比增额寿保单利益的高低，却忽略了这3个人——投保人、被保人、受益人。说实话，现在市面比较火热的增额寿，单看利益差别真不大。但没搞明白“投保人、被保人和受益人”的区别，那这份保单的现金价值也就看不出区别了。

投保人简单说是交钱买这份保单的人，保单的归属人，拥有保单所有权和大部分控制权。可以进行减保、退保或者更换受益人等操作，是保单的主人、保单资产持有者、保单价值控制人。保单现金价值在没有转化成理赔金时属于投保人。被保人是保险的“标的”，合同的被保护对象。获得生存给付，生存类保险金归TA。比如全残保险金、教育金、养老金等。但增额寿一般是身故或全残才能达到给付条件，活得时间越久，保单现金价值复利时间也就越长，保单就能一直延续下去。受益人被保人身故，身故保险金归TA，受益人获得保险金，保单结束。受益人可由投保人默认、指定或更改。

了解这3个人后，再补充一点：这三个人，投保人、受益人都可以变更，但被保人通常不能变更。所以在投保前，一定要想好谁当被保人。对孩子的爱，换来翻倍的回报给孩子买，一点都不浪费。甚至，比给大人买还划算。像增额寿，作为一款保险产品，既有保障功能又兼具了储蓄功能，随着时间的增长，其现金价值也在一直复利增值。同龄夫妻投保增额寿，女性作被保人，保单的现金价值比男性高。那给孩子买增额寿，女儿作为被保人，保单的现金价值会怎么样呢？从长远看，增额寿给孩子投最划算，孩子自投保日起存活的时间较其父母长些，因此增值金额也多一些。

换句话说，增额寿是用时间换钱的产品，谁活的越长谁做被保人合适。投、被保人在世，投保人来领取现金价值，即父母取钱，现金价值的归属权是投保人的。如果投保人身故，可以变更被保人为投保人，没有取完的现金价值，孩子自己还能继续领取。当然还有一点优势，增额寿虽然健康告知相对健康险宽松些，但还是有些限制的。所以对孩子来说，健康情况一般更好些，也容易通过健康问询。增额终身寿险，可以当作是灵活的备用金，用来应对未来生活各种不确定性，也能管住手增值我们的小金库。不同的被保人，在相同的保单年度末，对比增额寿的现金价值，其现金价值与年龄、性别的关联性并不大。

对于不同的家庭情况，需求不同，配置的方案也是不同的，大家根据自己的情况具体分析配置就好。最重要的还是，谁作为投保人，谁就对这份保单有决定权。说句玩笑话，如果谁家老人有这种保单，为了能领取到更多的钱，也得好吃好喝伺候着老人，不能怠慢。我们从后往前看。寿险是什么，寿险就是一个人死了（或全残），保险公司赔钱的保险。终身是什么，就是表示期限，也就是这一辈子，人只要死了，就给钱。增额是什么，额就是保额，增额，就是说保额在增加。增额终身寿险拆开看，就是“增额”+“终身”+“寿险”。保险公司是所有公司中最安全的，其中寿险是写进保险法的，所有保险产品中最安全的产品。安全性满分。交进去的保费也会受到银保监会（金管局）的监管以及合同法的保护，因此它是最安全的资产之一。