“增额寿按3.5%增长，我随便买支基金收益都更高，还有必要买增额寿吗？”这是一位客户提出的灵魂拷问。先说答案：有必要。确实，增额寿的增长是百分百确定的，不如基金投资那样有想象空间。但不管你是否投资基金，我都建议你配置一部分增额寿。随便买支基金收益都更高？未必没有稳赚不亏的基金，即便是风险相对较低的纯债基。

普通人想从投资上获利是一件很难的事情，不仅有技术门槛，也考验人性。选对了标的物还不够，还得踩对买卖时机，更要有“逆人性而行”的强大内心。再说考验人性。我们都知道投资是逆人性的，市场大跌时往往是适合加仓的时机，巴菲特的那句 “别人恐惧我贪婪，别人贪婪我恐惧”被投资者们奉为经典。但知易行难，A股暴跌时，身边进行基金定投的朋友，不约而同都暂停了定投。

人性，是很难克服的。我们付出的时间、精力，要和我们的投资回报成正比。增额寿的价值就在于，投入最少的时间和精力，换取最安心的回报。如果说基金投资的变量是市场和人性，那么决定增额寿增长的变量，只有时间，时间越久，增长越可观。投保以后，不用操心市场涨跌，静待时间和复利发挥威力即可。投资获利需要时间积累，什么时候需要用钱却是未知的。基金投资获利需要时间积累，但我们什么时候急需用钱，却是无法预知的。

股市一轮牛熊周期需要5-10年的时间。如果定投指数基金，从定投、持有到高估卖出，通常也需要3-7年。这几年因为疫情和行业调整，很多人突然之间失去工作，没有了收入，但房贷要供，孩子要上学，一家人要生活，方方面面都需要花钱。即便经济形势好，没有失业的时候，也常有紧急用钱的情况发生。这个时候，如果没有一笔可以灵活支取的钱，必须要卖出基金变现，那么浮亏就变成实际亏损了。反之，如果有一笔可以灵活支取的钱，可以不动用基金里的钱，即便基金当下是亏的状态，也有机会等到市场回暖。

前面提到的那款增额寿，保单第6年现金价值超过总保费，之后如果要用钱，随时可以退保全部取出，也可以减保取出一部分，都不会有任何损失。如果保单前6年需要用钱怎么办呢？增额寿的灵活性也是它的优势所在。如果希望灵活性更高，也可以选择现金价值前期增长更快的产品，比如下面这款。一次性投入100万，保单第二年现金价值就已超过100万，从保单第3年开始就能灵活支取。前两年如果急用钱，也能贷出80万左右。

亿万富翁托尼·罗宾斯在《钱：7步创造终身收入》这本书中写道：合理的资产配置就好像把你的投资分开放到两大类不同的木桶里。第一类木桶非常安全，能给你带来心灵的平静，而第二类木桶的风险就大得多了，但是可能会有更大收益增长潜力。增额终身寿和基金投资，就是第一类木桶和第二类木桶的关系。希望大家都能擅用工具，合理配置，兼顾财富增长与财富安全。多位银行高管接受媒体采访时都表示，还要继续推进负债成本下降，压降中长期存款规模和利率。翻译成大白话就是，存款利率还会继续降低。我国无风险利率下行，是长期趋势。想靠银行存款吃利息的人，都该醒了。

资管新规去年结束过渡期正式落地，彻底打破刚性兑付。银行业理财登记托管中心组织的报告显示，保本理财产品的规模就已压降至零。换句话说，“保本保息”的银行理财不存在了。现在买银行理财，对专业性的要求已经大大提高，要学会考察产品的风险，看风险等级，看历史净值波动情况，看产品的底层资产。而且还要有心理准备，即便是R2级别理财，也可能出现本金亏损的情况。银行理财闭眼买的日子，早就一去不复返。