01四图讲观念登山图财富积累如逆水行舟，不进则退。物价上涨、通货膨胀，是近年来每一个中国人都无法回避的话题。大到房产，小到柴米油盐，一切的一切都在涨价，我们手里的钱增值速度低于CPI，那就意味着我们的钱一直在贬值。财富积累是一个长期、曲折的过程，不是每一次努力都会有收获，但每一次收获都必须努力，这是一个不公平、不可逆转的命题。过程中充斥着无数的诱惑和陷阱，一次失误就可能血本无归。财富积累的结果和大环境息息相关，但更多的时候是付出无数的心血，却落个血本无归。同时财富积累也和个人能力有很大关系，需要有高人一等的眼光、专业、心理素质、时机把握，总之想守住财富确实不是一件容易的事儿，但又是必须做的。

负重图新一代中国人中，虽然很多已跨入了中产阶级，但他们却是“世界上最焦虑的一群人”。上有老，下有小，中间有房贷车贷，生活重担如山。不敢老、不敢病、不敢死，因为一家老小，他们只有我。我们无法承担巨大的风险，也迫切的希望财富能够跑赢通胀不缩水。“钱”永远是大多数人共同面临的问题。从医疗上讲，一家四口任意一人患重疾都会对家庭造成致命打击，从概率上讲可以说这是确定的大额支出，不提前准备就会因病返贫；从养老上说，当前的社会养老保险金仅能支撑13个月，中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》养老金结余预计在2035年耗尽。

退休金的代偿性不容乐观；从子女教育上看，不计入学龄前儿童，全国中小学生学科类校外教育参与率超过四成，占家庭支出的3成，有78.3% 的家长表示已准备好为了孩子的成功牺牲个人生活，孩子完成教育所需费用在百万以上！在不知不觉中，中国人财务状态，已经从“怕欠债”转变到了“高负债”。人民日报海外版刊文称：中国家庭债务率已接近美国水平，要高度警惕。数据显示，中国居民债务占居民可支配收入的比重，从2006年时的18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。高负债、勉强的收支平衡会让我们没有余力应对风险和未来，所以必须及早谋划，未来的大额、长期支出只有现在的自己才能解决。

平衡图理想的产品是收益高、风险低、流动性强，但现实中是不存在的。选择产品，就要在收益、风险和流动性三方面平衡、取舍，根据经济情况、需求、人生阶段等现实条件去选择。但很重要的几条原则要遵守：一是收益要有所保证，起码要跑赢通胀率；二是高风险必须规避，防止损失过大。金融学不可能三角目前具备这种功能的产品主要有：房产、黄金、股票、债卷、储蓄、保险、虚拟资产等。

琳琅满足，如果看宣传都很好，如何选择，就需要我们慎重、慎重、再慎重，因为陷阱太多，稍微不注意可能就是血本无归的局面。不可能三角遵守不贪婪，不比较、不急功近利“三不”原则可能无法让您获得高收益，但起码不让你掉进陷阱。杠杆图想让财富向滚雪球一样越来越多，那就要看资本、收益率和时间，这三个要素是乘积关系，必须同时存在且为正数，且长期为正数，才能实现财富正增长。现实是大部分人初始资本没多少，基数小，最后总额就不会大；收益率高低起伏，甚至是负数，财富增长不快甚至亏损；再有很难做到长期性，资本会被消费侵蚀。比较来说，保险在个人财富增值方面，具有无法替代的优势，首先起步资本不需要太大，还可以分期支付；二是收益率保底，实际年化收益一般能够跑赢通货膨胀；还有就是可以是终身的，复利+时间才是最靠谱的财富公式。

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