增额产品“率”相关的问题前言大环境中美贸易战、利率下行，外加新冠黑天鹅事件，对中国内地经济影响较大。保险行业增额类产品销售如火如荼，各大保司或多或少均有此类产品上线或在售。有点乱增额产品的收益率，绝对是误导销售的重灾区。3.5%复利到底是保额复利，现金价值复利，定价利率复利，还是IRR复利...在营销过程中，极具迷惑性。本文带大家一起梳理详析与增额产品“率”相关的问题。预定利率保额增长率现金价值增长率内部收益率年化收益率预定利率2019年，点刹“4.025%”！预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

预定利率非实际收益率增额寿险也不例外，预定利率只是一个监管上限，并不是具体产品的实际收益率。3.5%预定利率就是人身保险设计时的定价利率，目前监管统一规定不得高于年复利3.5%。过程复杂预定利率或定价利率计算过程相对比较复杂，一般是由保司产品精算师，根据市场产品情况、生命周期表、本公司投资收益情况、保障成本、成本等因素拟定预定利率，然后根据精算模型假设进行计算。一般在新产品培训时，保司精算师都会告诉产品销售端，该产品预定利率是多少。

所以不用费那么多脑细胞学习预定利率怎么计算的。保额增长率把保额的增长率当成增额寿的收益率，这又是一个常见的误导方向。“你看的增额终身寿收益只有3.5%，我家产品是3.8%的，买这个更好！”如果碰到以保额增长率作为收益率进行销售的，个人觉得可以严重警告Ta。因为这样销售产品，后续会出大问题。不仅仅是个人出问题，会连带公司带有管理责任。保额增长率误导保额增长率就是写进合同本里面的那个百分比数字。伴随最近人身险处一纸通文，未来在售产品保额增长率大概率统一为是3.5%。而且，很多保司的产品会有基本保险金额即基本保额；

随着时间的增长，会有一个新保额概念即有效保额。保额增长率≠实际收益率现价增长率客户退保保额现金价值合同本里面的保额是个文字概念，客户退保是退的保额，保额退到客户手里面的钱时，换了名词，叫现金价值。客户购买保险保额保费客户购买保险时，是与保险人达成一致的过程，交保费拿到保险合同，保险合同里面会明确载明客户对应的保额。所以，这个过程可以理解为保费在合同本里面转化为保额。很多伙伴，可能在跟客户沟通面谈时，被客户问到什么是现金价值？会有点懵，但一时半会没有让客户理解清楚。给大家一个简单理解一下现金价值的方法。计算公式如下：现价增长率的=（本年末现金价值-上年末现金价值）/累计所交保费现价增长率，也是很多产品的销售误导点，因为这个分比数字很漂亮，而且从合同本里面能计算得来。

内部收益率内部收益率（IRR）方式一：借5万，明年还你6万，收益率是多少？20%这个相对简单。内部收益率（IRR）方式二：借5万，后续每年还你1万，收益率是多少？5.47%这个不好计算。内部收益率5.47%内部收益率（IRR）其实，保险产品的内部收益率计算跟方式二相同。假设客户到65岁前不领取。计算客户到65岁时的IRR。客户前3年，每年投入1万，为：-10000从第4年到64岁，每年都不领取，为：065岁时现价为63431元在Excel单元格里写入一下公式：IRR=（I1：I26，0）=3.31%Excel表里面有这样一个公式，简单好用。