利率下行该如何应对家庭中端风险家庭所面临的风险都有哪些风险管理的金字塔疾病身故财产损失养老子女教育工作责任婚姻债务税务损失性风险进、防支出性风险出、增所有性风险保、传安全：工资收入覆盖支出自由：理财收入覆盖支出从财务安全到财务自由的过渡。

财务安全与财务自由财务自由财务安全投资收入抵补支出工资收入抵补支出人不被工作绑架辛苦工作奔小康家庭所面临的风险都有哪些？家庭周期对现金流的诉求变化阶段高额支出需求（教育、养老）年龄支出长期支出需求人生中阶段的大额支出子女教育养老支出抚养子女中开支最大的部分且每个父母都希望给予最好的支持甜蜜的负担每个人都期待有高品质的老年生活高投入≈高品质两无弹性子女教育时间段固定即使资金未准备好也要面临未准备好只能降低教育水平无时间弹性!无费用弹性!教育费用相对固定不同教育费用代表着不同教育水平费用不够只能降低教育水平哪一种可以商量/降低？

两无弹性优质教育资源开拓人生眼界未来生活规划较优的就业前景留学人数倍增意向阶段提前养老的目标预计到2045年男性65岁退休女性60岁退休影响最大的是70后与80后有人说这样挺好的还能多挣几年钱BUT…当我们到达中老年时期的时候，是否由企业愿意雇佣我们？如果没有，那多出几年的退休金，是不是要自己承担？养老金的目标以国际经验来说：如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降摘自《理财周刊》的《养老金替代率有下降趋势…》个人工资收入个人账户养老基础养老金社保养老金合计工资替代率保证生活品质所需养老金缺口工资收入养老缺口低高养老的目标有人说，养老的目标就是准备一笔钱准备多少足够呢？

100万？1000万！有了1000万！开始美好的晚年生活第一种：敞开消费，各种吃喝玩买加享受，结果不到十年花光，生命却没终止，于是…第二种：小心谨慎，还是节俭着花吧，老年依然不享受，结果五年就见马克思，依然留下好百万，不断贬值，而且没带走…我们不知道自己会活多久真正的养老金是与生命等长的且有稳定收益的现金流两无弹性退休养老时间固定即使资金未准备好也要面临未准备好只能降低生活品质无时间弹性!无费用弹性!生活成本相对固定不同养老金代表着不同生活品质费用不够只能降低生活品哪一种可以商量/降低？长期现金流规划的三要点安全性确定性收益性刚性兑付流动性本金必须安全稳健收益抗通无时间弹性 无费用弹性人生要想牛终身现金流利率市场持续下行，储蓄回归理性国债利率下行  社会发展趋稳金融市场剧烈波动，投资何去何从9 / 43银行利息太低，难以吸引存款者宝宝类收益持续下滑，失去竞争力P2P骗局乱象丛生，多为非法集资，旁氏骗局贵金属投资交易陷阱，绞杀投资者企业债务接连违约股市断崖式下跌，股民财富急剧缩水……面对金融市场的剧烈波动和巨大风险，我们如何让长期现金流规划的安全性安心实现呢？2014 年 1 月份的6.5%—7.5% 的收益区间跌至 11 月的 4%—5% 的区间范围，“宝宝”高收益神话正在破灭。

专家认为是今年以来货币基金收益率整体下滑、回归“正常时代”的一个缩影。

金融严监管市场高稳定初始资金100万元（单位：万元）初始资金100万元（单位：万元） 初始资金100万元（单位：万元）初始资金100万元（单位：万元）初始资金100万元（单位：万元）初始资金100万元（单位：万元）初始资金100万元（单位：万元）初始资金100万元（单位：万元）第一年 第二年 第三年 第四年 第五年 第六年末项目A4%项目B群众高认知理财更谨慎标准普尔四大账户短期（投机）长期（投资）保证非保证现金账户风险投资长期规划杠杆账户波动稳定您应该拥有这样的账户终身保障的账户—与生命等长安全保障的账户—本金安全确定给付的账户—用确定的工具保证收益的账户—时间+复利绝对安全的账户确定的终身锁定增值的账户固定时间快速变现的账户用复利和时间跑赢一切您需要这样的账户。