有两千万资产，却遭遇现金流危机，只要资产规模稍微缩小一点，就是我们中国家庭财富管理状况的真实写照。是时候好好规划一下家庭资产的分配方式了。去年，央行对3万户家庭做了一份资产负债调查报告，这份报告揭露了中国家庭最大的一个问题，那就是60%资产都押注在了房子上。在房价上涨周期里，大家在中国买房投资，看中的是未来三到五年翻倍的潜力，至于那2%都不到的租金，这点蚊子腿肉，大部分人是看不上的，不要也罢。

但一旦房子涨幅开始放缓，甚至因为流动性锁死，市场进入横盘时代，能带来看得见收入的，就只能靠租金了。最终，还是要回到房住不炒的状态，实体企业强大起来，老百姓手里才会真的有钱。如何合理配置家庭资产，图片来源：知乎，家庭财富的压舱石有了，其他的保障都跟上了吗？当房产不再成为资产增值的主流工具，我们的家庭配置是不是需要做些调整呢？第一步，先给家庭资产建立四个账户，专款专用。（1）现金账户，用于日常消费，尤其是三个月内需要使用到的资金，例如日用品、餐饮、交通、房租、房贷、车贷。这部分资金最大的要求是，流动性高，取用方便。（2）保障账户，就是为家庭重大意外兜底的账户，例如意外险、医疗险、重疾险、寿险等给人身安全做保障的险种。其实就是借用了保险的杠杆原理，以小博大。有一个双十定律，保险额度不超过家庭收入的10倍，家庭总保费不超过收入的10%。这样能够提供保障的情况下，不过分增加家庭的负担。（3）保本账户，为父母、自己准备的养老金，小孩的教育经费。这几样固定开销，有比较清晰的用钱时间点，而且不能亏钱，要用的时候就得拿出来，所以保本增值是基本红线，而且周期更长，做好十年长期积累的准备。（4）投资账户，这就是用来实现钱生钱的账户，除去家庭上述开销之后，可以拿来投资的资金。建议做好长期准备，至少三年以上。有一个风险衡量原则，那就是这部分钱即便是亏完，或者三年不挪用，也不影响家庭的日常生活和保障功能。有了这个原则兜底，投资账户就可以比前面三个账户激进一点，很多家庭都靠着这个账户改变命运，完成赛道升级。选好投资途径很重要，银行理财亏钱，信托爆雷，P2P团灭，投资者还能投资啥？我们从小受到的教育是，想要得到什么就得花时间去学习研究。不过，面对投资这件事，走走捷径似乎也不错。这10年间，老百姓的财富增长速度很快，投资行业野蛮生长，几年前，你可以随意炒股赚到钱，随便买个房子能涨价，投个P2P也能获取高利息。一切似乎是那么的简单粗暴且美好。只不过，日子总会恢复到正常秩序，薅羊毛久了，会变成割韭菜的。投资永远都需要动态的调整，唯有专业和不断学习才能把握更好的投资机会。捷径？都是坑。任何投资产品，都遵循三个原则：流动性、安全性、收益性。而一个成熟的投资理念，排序一定是 安全>流动>收益，其实从某种角度来说，流动性也是安全性的一部分。在这三者之间找到一个平衡，才有不错的结果。不得不说，你必须要知道的是，投资不是目的，是达到幸福的手段，那么做投资首先要区分开你要的收益是什么？是短期收益还是中长期收益？如果是为了获得短期收益，保险是做不到的；如果你问的是中长期收益，保险就可以做到。