向高净值阶层学习管钱成交的四个销售行为，小结：债务危机是目前家庭财务的重大挑战1.从家庭资产配置角度，负债是绝大部分人要实现小康或中产生活的必要途径，杠杆可以提高资金效率，是生活品质与实现中产生活的重要基础工具；2.负债同时是有负能量的，如果比例不当或者没有风险对冲机制，又会造成生活品质的下降 ，从中产到温保甚至社会救济；3.风险分担与风险分散的途径方法——控制负债率，保险等工具的应用。为什么要进行资产配置？崭新的布加迪威龙价值250万美元的原因，就在于这辆豪车零件的组合方式，而不是零件本身。运用“四大账户”重新规划家庭收入结构“标准普尔”把家庭资产按比例划分四个账户，进而分散风险备注。

全球最具影响力的信用评级机构“标准普尔”调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭收入结构，提出了公认行之有效的家庭资产分配方式。它把家庭资产按比例划分为四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界——平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。提问：为什么现在就要考虑教育和养老的问题？为什么要考虑教育和养老的问题？年金型保险提供了什么样的解决方案？如何配置适合自己的解决方案？（要）有儿家庭，教育是必然会面对负债养老是不得不解决的风险儿女养老？社保养老？备注：2005年，中国每6.1个适龄劳动力供养一位老人。

据联合国发布的人口预测，到 2050 年，中国 60 岁及以上老人人口数将 达全国总人口的 36.5%，高于美国等大部分发达国家，是1.6个适龄劳动力供养一位老人。重要观念1：很多人有未来20年的想法，很少人有未来20年的规划。因为没有规划，所以想法只是想法、梦想永远是梦想。年金型保险提供了什么样的解决方案？为什么要考虑教育和养老的问题？年金型保险提供了什么样的解决方案？变幻莫测的VUCA时代底色需要确定的未来，，理解代表性偏差，认知决策行为投硬币，正面反面的几率是多少？如果连投了10次正面，第11次是……连续投10次正面的几率和投5次正面5次反面的几率=？投资者将事物划分为有代表性特征的几类，然后根据已有的模式制定决策思维过程。在对事物进行评价时，会过分强调这几类的重要性，而忽略其它事物。

并习惯用大样本中的小样本去判断整个大样本。原来最靠不住的人是我们自己！备注：大部分个人投资者的投资决策都是在自己熟悉的认知框架中完成的1.往往是感性认知，并非理性决策；2.缺乏充分的数据和逻辑支撑；3.信息不完全，信息不对称；所以大部分个人投资者的胜出是依托了整体宏观经济周期带来的成功，而在未来的两个经济周期里，这件事情会越来越难，个人化的投资决策和投资行为，将会面临重大危机。用确定的方式准备未来计划外支出=意料之外的无奈+及时行乐的欲望+错误的行为和决策高净值人群财富管理需求的变化，从2006年到2009年，创造财富为首要目标。2015年到2018年，财富传承和保障财富安全上升至首位。投资理念转变。

归咎于中国经济新常态高净值人群财富管理需求的变化不损失本金，年化收益3-4%，复利增长；这样的资产在中国经济未来的两个周期里都会是非常优质的资产。年金型保险是专业金融机构提供的专业产品和服务。最重要的是可以把未来一定要花的钱以契约的形式固定下来,它不是不让我们去享受生活，而是让我们多留一点钱给未来的自己和孩子。