保险作为一种风险管理工具，在个人和家庭的财务规划中扮演着重要角色。随着经济环境的变化，尤其是利率的波动，保险产品的选择和配置显得尤为重要。以下是针对保险专项的一些关键点，可以帮助我们更好地理解和运用保险产品。

 

保险配置-宜早不宜迟

随着全球利率的下降趋势，特别是在预测中国在2032年可能进入“0利率”时代的情况下，保险产品特别是固定收益类产品的配置显得尤为重要。保险不仅可以提供保障，还可以作为一种长期的财务规划工具，帮助我们锁定当前的利率水平，对抗未来的利率风险。

 

保险的功能

复利收益高：保险产品如年金保险和增额终身寿险可以提供稳定的复利收益，保本保息。

养老专用：年金保险可以作为养老专用资金，确保退休后的生活质量。

定向传承：通过指定受益人，保险可以无争议地实现资产的定向传承。

资产保全：保险产品可以在一定程度上保护资产不受债务和法律纠纷的影响。

教育（孩子）专用：教育保险可以为孩子的教育提供专项资金。

税务筹划：保险产品在税务筹划中也有其独特的作用，如免税待遇和隐性资产。

拿来即用

财产申报时，保险资产可以不申报吗？

根据《领导干部报告个人有关事项规定》，只有特定的保险产品需要申报，如“两全保险”、“年金保险”、“投资连接保险”和“万能型”。对于非领导干部或退休领导干部，个人财产申报并不是必须的。

 

领取年金保险的生存金时，需要缴纳个人所得税吗？

被保人领取年金是无需缴纳个税和赠与税的，因为这不是劳动行为所得，且保险分红享有免税待遇。

 

养老钱，是配置年金保险合适还是增额终身寿合适？

养老年金保险和增额终身寿险各有特点。养老年金保险适合养老目标明确的人群，提供固定年限的领取，而增额终身寿险则适合追求更高收益和灵活性的人群。

 

营销分红型保险时，可以担心分红收益不确定怎么办？

分红型保险的分红收益虽然不确定，但保险公司会披露分红实现率，且有平滑机制来保证分红的稳定性。客户可以查看投资年报和历史分红实现率来评估未来的分红收益。

 

厅堂的流量客户，觉得前5年没收益不划算怎么办？

对于短期看不到收益的客户，可以强调保险的长期复利效应和未来的高收益潜力。保险产品特别是分红型产品，其价值在于长期的财富积累和保障。

 

哪些客群保险营销成功更高些呢？该如何切入？

保险营销的成功取决于对目标客群的准确把握。以下是一些高成功率的目标客群及其切入方式：

 

保险复购客户：通过高级搜索筛选出持有保险的60周岁客户。

资金到期客户：关注非开放式产品到期的客户。

临界客户：针对金融资产余额在80万-99万之间的客户，提供保险和余额服务。

企业主客户、高净值客户：提供高端保险产品，如保险金信托、家族信托。

只存定期/国债客户：针对不持有理财的客户，从教育金角度切入。

通过上述分析，我们可以看到保险产品在个人和家庭财务规划中的重要性。保险不仅可以提供保障，还可以作为税务筹划和资产传承的工具。在利率下行的背景下，保险的配置显得尤为重要，可以帮助我们锁定收益，规避风险。