《退休规划工具手册》为个人和家庭提供了全面的退休规划指导，涵盖了退休政策解读、养老金计算、养老储备方式比较以及商业养老保险的分析。以下是手册的详细内容：

 

要点一：延迟退休政策

根据最新政策，男职工、女干部、女工人的退休年龄将分别延至63周岁、58周岁、55周岁。这一改革将从2025年1月1日起，用15年时间逐步实施。职工达到养老保险最低缴费年限后，可以自愿选择弹性提前退休，提前时间最长不超过3年，且退休年龄不低于原法定退休年龄。同时，职工达到法定退休年龄后，可以弹性延迟退休，延迟时间最长不超过3年。

 

要点二：弹性提前或延后退休

《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》于2025年1月1日起开始施行，意味着延迟退休政策正式落地。职工可以根据自己的情况选择提前或延后退休，最长不超过3年。

 

要点三：基本养老金最低缴费年限提升

从2030年1月1日起，职工按月领取基本养老金的最低缴费年限将由15年逐步提高至20年，每年提高6个月。这一改革将逐步过渡到位，不影响2025年到2029年期间退休的人员。

 

我国人口出生率持续下降原因分析

年轻人数量不断下降

结婚率不断下降

生活成本及经济压力过大

婚姻价值观的变化

养老金计算示例

以华女士为例，45岁，月收入1万元，计划60岁退休，届时缴费年限为38年，个人账户储存额为25万。根据公式计算，华女士退休时每月可领取的养老金为5097元。

 

养老储备方式

养老储备方式包括基本养老保险、银行存款、股票基金、理财产品和房产等，每种方式都有其优势和劣势。基本养老保险由国家直接发放，安全且确定；银行存款利率持续下行，收益难以保障；股票基金适合有理财观念的年轻人，但风险较高；理财产品收益较高，但安全性较低；房产作为不动产，可以保值，但增值空间有限。

 

不同商业养老保险分析

万能型养老险：有保底收益，适合理性投资理财者。

传统型养老险：预定利率确定，适合保守投资者。

分红型养老险：保底利率较低，但有额外红利。

投资连结保险：投资风险高，适合风险承受能力强的年轻人。

人生七张保单

意外险：提供意外身故/伤残赔付，意外门诊/住院报销。

终身寿险：身故一次性保障，弥补收入损失/车贷房贷/生活开销。

养老年金：补充退休金抵御通胀，老年时有一笔确定的现金流。

教育年金：不让孩子输在起跑线，为教育提供资金保障。

定期寿险：解决收入损失巨额费用，提供定期保障。

重疾险：给付疾病保障，弥补收入损失/日常生活开销/康复费/营养费。

医疗险：报销合理费用医疗，解决大额医疗费用。

以上是《退休规划工具手册》的主要内容，旨在帮助个人和家庭理解退休政策，计算养老金，选择合适的养老储备方式，并分析商业养老保险产品。